Ingatlanvásárlás előtt a finanszírozás alapos előkészítése a sikeres vásárlás alapfeltétele. Jó pénzügyi tervezéssel sok időt, pénzt és bosszúságot takaríthat meg.
A megfelelő előkészítés segít ugyanis elkerülni a váratlan helyzeteket és az ezekkel járó stresszt. S ami manapság különösen értékes: mellette lehetővé teszi, hogy gyorsan lecsaphasson az adódó lehetőségekre. Az eladók is komolyabban veszik azokat a érdeklődőket, akik világos és határozott pénzügyi elképzelésekkel lépnek fel, azokkal szemben, akik ebben bizonytalanok. A cikkben pedig most bemutatjuk, melyek a legfontosabb ehhez szükséges lépések.
1. Háztartási költségvetés készítése
Talán banálisan hangzik, de a finanszírozás előkészítésének első lépése egy részletes háztartási költségvetés elkészítése, külön kezelve a jelenlegi és a várható jövőbeli kiadásokat.
Ha eddig albérletben élt, a bérleti díj helyett most a törlesztőrészlet lesz az egyik fő kiadása.
A rezsiköltségek és egyéb kiadások is változhatnak a saját ingatlanban, nem beszélve azon egyszeri és rendszeres kiadásokról, amiket nem feltétlenül köt az eladó az orrára.
Saját példa: pályakezdőként önálló háztartás hiányában csak hozzávetőleges elképzelésem volt arról, mennyit is költök pontosan. Csak az volt biztos, mit keresek, de hogy pontosan mennyit költök, az nem. Év végén az adóbevallás elkészítésekor meg csodálkoztam, hogy jövedelmemből az általam vélt kiadások levonása után miért csak annyi maradt meg megtakarításként, mint amit a befektetéseim egyenlege mutatott, miért nem több. Erre választ csak akkor kaptam, amikor elkezdtem tételesen írni a kiadásaim. Akkor derült ki, hogy amennyit költeni véltem, X Ft/hó, annak kereken a duplája ment el, hol ez, hol az miatt, sok egyszeri kiadás (beruházások, váratlan kiadások) miatt döntően, amiket a rendszeres havi kiadásokkal szemben, nehéz volt számba venni.
Ma pedig, családfőként szintén összegzem a kiadásainkat, mert ha nem így tenném, akkor csak nagyjából lennék képben arról, mennyiből is élünk. Márpedig ember nincs, aki egy több fős háztartás összes kiadását fejből megmondja akár csak egy hét, nemhogy egy hónap vagy év elteltével. Túl sok van belőle ugyanis. Ha csak napi 2 db-al számolunk, ami talán egy alsó becslés, akkor is kb. 60 db kiadás esik egy hónapra. Ki tudja ezt mind fejben tartani? S minek is tenné, amikor vannak ennek vezetésére már kitűnő módszerek.
A költségvetés követéséhez számos gyakorlati eszköz áll rendelkezésre.
Az olyan mobilalkalmazások, mint a Spendee, vagy Money Manager segítenek a kiadások nyomon követésében. Érdemes átnézni az elmúlt 6-12 hónap bankszámlakivonatait, vagy Excel táblázatban saját szempontok szerint csoportosítani a bevételeket és kiadásokat. De ha inkább egy füzetet vezetne ezekről, az is megteszi, csak így vagy úgy, de legyen teljeskörű minden.
2. Saját tőke – Az önerő szerepe
Ha már ismeri a havi kiadásait hosszabb idősort tekintve, akkor tovább léphet a következő pontra, meghatározni a rendelkezésére álló önerőt. Az ingatlanvásárlás egyik feltétele a saját tőke, vagyis az önerő.
A bankok jellemzően elvárják, hogy a vásárló az ingatlan értékének legalább 20-30%-ával rendelkezzen önerőként. Például egy 50 millió forintos ingatlannál ez 10-15 millió forintot jelent.
A nagyobb önerő kisebb hiteligényt jelent, ami alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez. Kivételesen elég lehet kevesebb is, akár 0 Ft is, másik ingatlan fedezetként való bevonása esetén, de ezek speciális esetek, ne ebből induljon ki, ha lehet.
Az önerő forrása amúgy bármi lehet: korábbi megtakarítás, más ingatlan értékesítéséből származó bevétel, családi támogatás, vagy állami támogatási programok, mint korábban a CSOK. Fontos lenne tartalékot is hagynia ebből és amennyiben módja van rá, nem a teljes rendelkezésére álló összeget beletenni az ingatlanba. Nem elvárás már a teljes önerő beforgatása, még támogatott konstrukcióknál sem.
3. Hitelképesség felmérése és annak szintjei
Ha tisztában van már a havi kiadásaival, kiszámolta, mennyi önerővel bír, akkor jöhet a következő lépés, a hitelképesség felmérése jövedelem oldalról. Meglepő módon, tapasztalataink szerint elvétve van olyan háztartás, amelyik tisztában lenne a pontos jövedelmi helyzetével.
Furcsán hangzik? Pedig nem az, mert alig-alig van már olyan, aki minden hónapban pont ugyanannyit keres, hiszen szinte hónapról hónapra befolyásolhatja a pontos keresetet a munkában töltött napok számától kezdve a bónuszokon, teljesítménybéren, családi adókedvezményen keresztül számtalan tényező, amikkel egészen pontosan szinte senki sincsen tisztában még a saját esetében sem, nemhogy a teljes háztartását illetően.
Hány de hány olyan esettel találkoztunk már ugyanis, amikor csak úgy kb. tudta megmondani egy páros egyik tagja, mit is visz haza a másik! Pedig ennek egészen pontos ismerete nélkül felelőtlenség belevágni a hitelfelvételbe, mert lehet, hogy már a kérelmezés során megbukik a pontatlanságok miatt.
Amint sikerült tisztába kerülni a pontos jövedelmi helyzetével, jöhet a következő pont, a meglévő hiteltartozások számbavétele. Ehhez ma már az ügyfélkapu+-on pár gombnyomással el tudja indítani a KHR (központi hiteladós rendszer) lekérdezését, amit az adatbázist üzemeltető BISZ Zrt. 2-3 napon belül küld el.
Ezek után jöhet a hitelképesség felmérése, melyet különböző szinteken végezhet el:
- kezdhet pl. az online hitelkalkulátorokkal. – ezek rákfenéje a pontos paraméterezés, de kiindulásnak jók
- a következő szint a hitelközvetítővel való konzultáció. Egy szakértő pontosabb képet adhat a hitelképességéről személyre szabott, több bank jövedelemvizsgálati szabályait alapul véve.
- a legmegbízhatóbb módszer a banki előbírálat kérése. A bank ennek során előzetesen megvizsgálja a hitelképességét a benyújtott dokumentumok alapján, és írásos visszajelzést ad a felvehető hitel összegéről. Ez már komoly lépés, hiszen részletes jövedelemigazolásra és egyéb dokumentumokra van szükség. Ugyanakkor pontos képet ad, és az eladó felé is hiteles bizonyítékként szolgál. A banki előbírálat általában 30-90 napig érvényes. Ez idő alatt nyugodtan kereshet ingatlant a már ismert hitelkerettel.
Mi van akkor, ha nem az jön ki, amire számított?
Nos, ezt hívjuk mi felkészülésnek a hitelfelvételre. Ennek lényege nem a csibészkedés és a bank számára zavaró tényezők eltüntetése a hitelképesség javítása céljából, hanem mindazon legális eszközök használata, amik segíthetnek elérni a célját. A teljesség igénye nélkül ilyenek lehetnek:
- miután a KHR-ből kiderült, mit is tartanak nyilván Önről, ha az nem egyezik az ismereteivel, akkor máris kezdhet azzal, hogy tisztázza azzal a szolgáltatóval, aki elmulasztotta lejelenteni az adatai változását vagy eleve tévesen jelentette le őket
- ha kiderül, hogy a reptéren nagy hirtelen elfogadott hitelkártya (megtörtént esetek) mégiscsak aktív, hiába mondtak ott mást, akkor máris mehet a szolgáltatóhoz felmondani azt, hogy ne rontsa a hitelképességét (a keret 5%-a törlesztőnek számít és min. 40 nap, mire kikerül a KHR-ből)
- hiába gondolja azt, hogy már csak kevés van a 0%-os THM-re vett TV-ből hátra, amíg az egy adott havi törlesztőként van jelen a KHR-ben, addig számolniuk kell vele a bankoknak egy hitelbírálat során akkor is, ha már csak egy kevés van belőle hátra. Lehet ez persze más hitellel is így, ilyenkor úgy kell megtervezni a dolgokat, hogy mire a bank majd az új hitelt bírálni fogja, addigra ezek már ne legyenek akadályok (nem mindig azok, de amikor igen, akkor erre előre gondolni kell)
- ha plusz fedezetet vonna be, de tudja, hogy azon rajta lehetnek még régi terhek vagy nem teljesen legálisan építettek hozzá vagy vettek el belőle, akkor célszerű ezeknek is utánajárni még azelőtt, hogy a banki értékbecslőt kiküldetné az ingatlanhoz
Itt csak néhány példát soroltunk fel arra, mit jelent szerintünk a felkészülés, de nyilván ahány ház, annyiféle dolog merülhet fel, s pl. ezek feltérképezésében és kezelésében egy tapasztalt közvetítő nagyon nagy segítségére lehet.
4. Reális hozzáállás a banki folyamatokhoz
Sokan túl optimistán állnak a hitelfelvétel folyamatához, különösen az első hiteligényléskor.
Hiába keres valaki jól és hiszi azt, hogy sok pénze van, versenyezzenek érte a bankok, a valóságban ez önmagában még kevés ahhoz, hogy összetörjék magukat egy lakossági jelzáloghitelért. A banki hitelbírálat alapos, időigényes folyamat, amely során sok dokumentumot kell bemutatni, amik egy része előre tudható, de messze nem minden. Ráadásul ez egy olyan speciális szolgáltatás, ahol a szolgáltató dönti el, akar-e szolgáltatni, s még csak meg sem kell indokolnia, ha nem.
A bank minden lényeges paraméterét megvizsgálja: a jövedelmét, a kiadásait, a korábbi hiteltörténetét, családi állapotát, fizetési szokásait és fegyelmét satöbbi. Ez a folyamat több hetet is igénybe vehet. Olyan kérdések vagy kérések is felmerülhetnek ennek során, amelyek első hallásra túlzónak tűnhetnek, de ezek mind a hitel biztonságát szolgálják, s nem csak a banknak, hanem Önnek is. Mert az közös cél, hogy ne dőljön be a későbbiekben sem, hiszen az mindenkinek csak kárt okoz.
Érdemes tehát előzetesen tájékozódni a kiválasztott bank hitelezési folyamatáról és átlagos átfutási idejéről, jellemző sajátosságairól, hogy elkerülje a kellemetlen meglepetéseket.
Ebben a napi gyakorlatot látva nagyon sokat tudunk segíteni Önnek.
5. Felkészülés a várható buktatókra
Nem elég a bankokhoz reálisan viszonyulnia, mert az ingatlanvásárlás és a hitelfelvétel során számos egyéb kihívással is találkozhat.
Jogi kérdések
Egy ügy szerves része a jogi előkészítés. S itt nem csupán az adásvételi szerződést kell a bank által elvártaknak megfelelően megfogalmazni, hanem számtalan egyéb jogi kérdés merülhet fel.
Ezek egy része az ingatlanra vonatkozik, mint pl. osztatlan közös tulajdonú ingatlannál a használat-megosztási megállapodás.
Másik része pedig Önre, mint hitelfelvevőre, aszerint, hogy milyen szereposztás alapján szeretné felvenni a hitelt. Addig talán mindenkinek tiszta sor, hogy aki tulajdonos vagy az lesz az ingatlanban, annak részt kell vennie az ügyletben. Ez lehet egy ember, de akár több is, különösen, ha szülői vagy nagyszülői ingatlan bevonására is szükség van.
Mi lesz az ő szerepük és hogyan alakul a felelősségük? Vagy mi van akkor, ha mégsem elég egyedül a jövedelme és ez menet közben, már a hitelfelvétel kellős közepén derül csak ki? Ki tud ilyenkor segíteni Önnek és mivel jár ez neki? Idevág az is, ha házasok önállóan, a másik nélkül szeretnének valami miatt ingatlant venni vagy hitelt igényelni. Hogy lehet ezt megoldani, ha alapesetben mindent együtt tudnak csak csinálni vagyonközösségben élőként?
Mindezeken felül az ingatlan-nyilvántartás is tartogathat jócskán meglepetéseket:
- más a cím, mint természetben
- más a házszám, mint amiről az eladó tájékoztatott
- nincs kint az ajtón a szám
- nem egyezik a nyilvántartott a valóságos alapterülettel
- beépítettek egy teraszt, tetőteret, de erről elfelejtették értesíteni a földhivatalt
- elbontottak egy melléképületet, de a nyilvántartás szerint az még létezik
- mi van akkor, ha ezeket engedély nélkül, még rosszabb esetben az építési szabályokat tudatosan megszegve tették?
- melyik ingatlanra bejegyzett jogtól, tehertől kell tartani és melyiktől nem?
- mit lehet ezekkel kezdeni és hogyan?
Ime egy kis ízelítő abból, amikkel eddig már találkoztunk és amik bármikor előkerülhetnek egy következő esetben is. Ezért is nagyon fontos egy ingatlanügyekben jártas, tapasztalt ügyvéd bevonása a folyamatba a kezdetektől, mert jó esetben ő hivatott megelőzni a jogi problémákat, kezdve az ingatlan valós jogi, nyilvántartási állapotának feltérképezésétől az ingatlanszerzés illeték vonzatain át egészen a tulajdonjog bejegyzés és a birtokbaadás pontos szabályozására.
Megfigyeléseink szerint egy-egy vásárlás előkészítésénél ez az egyik legösszetettebb, leghangsúlyosabb elem, ami nagyon sokszor napokig, hetekig tartó egyeztetéseket igényel az eladó-vevő-ügyvéd-közvetítő-bank láncolatban, néha bevonva még egyéb szereplőket, hivatalokat, hatóságokat is.
Pénzügyi tartalék képzése
Amúgy is jó néhány havi kiadásnak megfelelő azonnal elérhető tartalékkal rendelkezni egy ingatlanvásárlástól függetlenül is, de annak során különösképpen, mert gyakran merülnek fel előre nem várt kiadások, költségek.
A legnyilvánvalóbb az, amikor kevesebbre értékeli a bank a vásárlandó ingatlant a vételáránál, s ha kevés az önerő, akkor ez kritikus is lehet, hiszen ilyenkor a tervezett minimum önerőt meg kell emelnie, mert a vételár és a becsült érték közül az alacsonyabb határozza meg a bank által adható hitelösszeg maximumát. Ez mindenképpen egy bizonytalansági tényező, amire készülni kell.
Szerencsére az adásvétel és a hitelfelvétel egyéb költségei elég kiszámíthatónak. Nem így azonban az ingatlan maga, kezdve a költözés költségeitől (magam csináljak mindent, béreljek hozzá teherautót, esetleg bízzam az egészet egy brigádra?), a beköltözéshez szükséges beruházásokon át az ingatlan rejtett hibáiig sok minden viheti a pénzt, ami miatt a vételáron felül mindenképpen ajánlott tartalékot képezni. Kiváltképp igaz ez akkor, ha komolyabb felújítást is tervez, esetleg üresen kapja meg az ingatlant, amit még be is kell rendeznie.
Kommunikáció az eladóval és ha van, az ingatlan-közvetítővel
Több ezer adásvétel láttán nem mehetünk el szó nélkül az eladói oldal mellett sem. Amit leszűrtünk eddig magunkban ezzel kapcsolatban, az az, hogy nem csak a megfelelő ingatlant, hanem a megfelelő eladót is meg kell tudni találni egy sikeres adásvétel lebonyolításához. Itt a nehézségek azzal indulnak, hogy megvan-e az elérhetősége, felveszi-e a telefont stb. Sok esetben pedig hiába van ingatlan-közvetítő is a folyamatban, nagyon sokszor azt tapasztaljuk, hogy valósággal hátráltatja az ügyletet a közreműködésével, mert se tulajdoni lappal, se térképmásolattal, se az ingatlan egyéb dokumentumaival nem rendelkezik, a műszaki jellemzőkről csak homályos elképzelései vannak és az eladó igényeit sem mérte fel megfelelően. Ha ehhez még nehezen is érhető el, akkor kész akadályként tornyosul az ügyletben. Szerencsére vannak jó ellenpéldák is, akik értik a dolgukat, így könnyű velük együttműködni, s az eladóval vagy velük gyorsan lehet tisztázni az ingatlan pontos állapotát, a fennálló tartozásokat és minden olyan körülményt, amely befolyásolhatja a vásárlást.
Miután ez megvan, jöhet a dolog legnehezebb része, megállapodni az árban, fizetési feltételekben és minden egyébben. Akik nem rendelkeznek kereskedelmi, tárgyalási gyakorlattal, azok sokszor nagyon stresszes helyzetnek élik meg azt, amikor adnak ajánlatot, de nem kapnak választ vagy kapnak, de nem azt, amire számítottak, nem tudják, meddig mehetnek el, miként tudják áthidalni a felmerült nézeteltéréseket stb. E ponton is jól jöhet egy üzleti szemlélettel is megáldott ügyvéd vagy olyan hitelközvetítő, aki volt már sokszor ilyen helyzetben és tud olvasni a jelekből. Szintén nagy segítség lehet egy rutinos és korrekt ingatlanos is, aki érti a dolgát és valóban tető alá tud hozni megállapodásokat.
Hitelfelvétel időzítése
Elsőre talán tűnhet úgy, hogy nincs jelentősége megtervezni a hitelfelvétel időzítését, de mi a gyakorlatból nagyon is látjuk, mennyire van. Csak pár példa arra, mik tudhatják az időzítést befolyásolni:
- támogatott hiteleknél rengeteg határidőre kell figyelni, így pl. a babavárónál és a CSOK-nál arra, hogy milyen életkorig lehet ezeket megigényelni, mikortól és meddig lehet még beadni egy ilyen kérelmet
- milyen sorrendben érdemes ezeket beadni? Előbb a babavárót és utóbb a lakáshitelt vagy fordítva, esetleg egy időben?
- munkahelyváltás előtt/után mikor szűnik meg illetve mikortól nyerhető vissza a hitelképesség
- ugyanez új vállalkozás indításakor vagy meglévő megszüntetésekor
- vagy épp táppénz, szülési szabadság igénybevétele esetén
- netalántán külföldről hazaköltözés miként hat a hitelképességre
Kifejezetten javasoljuk ezek alapos körüljárását még bármilyen tranzakció előtt, mert nagyon sokszor azt látjuk, hogy ami az emberek fejében megfogalmazódik mint egy szép elképzelés, az pillanatok alatt dugába tud dőlni ezen ismeretek hiányában.
6. A hitelfelvétel lépései
Végül elérkeztünk a konkrét hitelfelvételi folyamat kapujába, így most nézzük meg annak főbb lépéseit.
1. Hitelkonstrukciók összehasonlítása
A hitelfelvétel előtt érdemes alaposan áttekinteni a különböző bankok ajánlatait mind a költségek, mind a kockázatok szempontjából is. Jelenleg a legtöbb lakáshitel fix kamatozású, de a kamatperiódusok hossza (5, 10, 15, 20 év vagy végig fix) és mértéke jelentősen eltérhet. A fix kamatozás kiszámíthatóságot biztosít, a törlesztőrészlet nem változik a kamatperiódus alatt, de cserébe némi felárat kell fizetni
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) a hitel valódi költségét mutatja meg. Ebbe beletartozik a kamat és a kapcsolódó költségek többsége. Fontos tudni, hogy a THM-be NEM számítanak bele bizonyos díjak, mint például a közjegyzői díj..
A futamidő megválasztásakor mérlegelni kell, hogy rövidebb futamidő esetén magasabb lesz a havi törlesztőrészlet, de összességében kevesebb kamatot fizet, míg hosszabb futamidő választásakor alacsonyabb a havi teher, de a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz. Figyeljen az egyéb feltételekre is: előtörlesztési lehetőségek és díjak, jövedelem jóváírási kedvezmények, hitelfedezeti biztosítások stb.
Alapszabály: sosem csak egy-egy kiragadott feltétel alapján hasonlítunk össze bankokat és konstrukciókat, hanem lehetőség szerint minden lényeges jellemzőjüket összességében.
Hiába az online kalkulátorok, ez még a segítségükkel is komoly kihívást jelenthet részben amiatt, mert nem minden információ nyilvános, másrészt, mert nem minden bank használ mindenre ugyanolyan fogalmakat, végül nem is minden található meg egykönnyen.
2. Előzetes értékbecslés
Ha megvan a bank és a konstrukció, akkor a soron következő lépés az értékbecslés lehet, akár még az adásvételi megkötése előtt. Ezt hívjuk előzetes értékbecslésnek. De ez történhet a hitelkérelem benyújtását követően is, az akkor a normál értékbecslés.
Az ingatlan értékbecslése során a bank az általa elfogadott értékbecslő bevonásával határozza meg az ingatlan piaci értékét, s ez alapján állapítja meg a hitel maximális adható összegét.
Ha az értékbecslés alacsonyabb az eladási árnál, a bank csak az értékbecslés alapján nyújt hitelt, s a különbözetet saját forrásból kell fedezni.
3. Hitelkérelem benyújtása, szerződéskötés és folyósítás
Miután kiválasztotta a megfelelő ingatlant és hitel, következik a hitelkérelem benyújtása.
Ehhez számos dokumentumot kell összeállítani, mint például
- jövedelemigazolás,
- adóigazolás,
- munkáltatói igazolás,
- bankszámlakivonatok
- és az ingatlannal kapcsolatos dokumentumok.
A bank a dokumentumok alapján elindítja a hitelbírálati folyamatot, amely általában 2-4 hetet vesz igénybe. A jóváhagyott hitel esetén következik a szerződéskötés, amelyet közjegyző foglal úgynevezett közokiratba.
Ez után kell összegyűjteni a folyósítási feltételeket, mint például az önerő kifizetésének igazolása vagy a lakásbiztosítás. A hitel folyósítása általában egy, kivételesen, főleg építési hiteleknél, több részletben történik.
Mentális felkészülés a hosszú távú elkötelezettségre
A lakáshitel felvétele hosszú távú – gyakran 10-30 éves – pénzügyi elkötelezettséget jelent.
Ez nem csak anyagi, hanem lelki terhet is jelenthet. Minden hónap adott napján le kell tudnia vonni a banknak a törlesztő összegét, amire oda kell figyelni (törlesztési fegyelem), másrészt biztosítani kell hozzá a fedezetet (törlesztési képesség). Van, akinek ez könnyedén megy, más szét stresszeli magát rajta.
Pedig van négy olyan tényező, ami ezt a mentális terhet jócskán tudja csökkenteni:
- a megfelelően megválasztott hitelösszeg (túlzott eladósodottság elkerülése)
- megfelelő összegű (legalább 6 havi törlesztőre és megélhetési költségre való) azonnal elérhető pénzügyi tartalék képzése
- az infláció: mivel a hiteleket már csak HUF-ban adják és a kamatom is többnyire min. 10 évre rögzítettek, ezért nem kell arra számítani, hogy egyszer csak jócskán megemelkedik akár a tőketartozás, akár a havi törlesztő, miközben a jövedelmek lépést kell, hogy tartsanak az inflációval
- főleg egy keresős háztartásoknál lehet jelentősége egy megfelelően megválasztott hitelfedezeti biztosításnak, főleg akkor, ha baj esetén nincs elég tartalék vagy olyan rokon ismerős, aki segíteni tudna és egyedül kell megbirkózni a nehézségekkel
Fentiek közül mi közvetítőként az a) és a d) pont esetében konkrét megoldásokat tudunk mutatni, a b) egy egyszerű ökölszabály, csak meg kell tanulni előtte vezetni a kiadásokat és nem elkölteni minden rendelkezésre álló jövedelmet, a c) pedig általános jelleggel tud javítani az arányokon.
Összefoglalás
A körültekintő előkészítéssel időt, pénzt és rengeteg bosszúságot takaríthat meg, hozzájárulva ahhoz, hogy az ingatlanvásárlás valóban pozitív élmény legyen. Egy megfelelő hitelközvetítő és/vagy ügyvéd talán ebben a fázisban tudja a legtöbbet hozzátenni a folyamathoz, nem csak a költségeket, hanem a felmerülő kockázatokat is jelentősen csökkentve.
Számtalanszor tapasztaltuk, főleg első lakásvásárlóknál vagy nagyobb ingatlan beruházás előtt állóknál a bizonytalanságot, a különböző félelmeket. Ha ezeket mind nem is tudjuk eloszlatni, de segítünk átláthatóbbá tenni a hitelpiacot és megkönnyíteni a hitelfelvétel egész folyamatát, hiszen az a célunk, hogy Ön megalapozott döntéseket hozhasson és a lehető legkedvezőbb feltételekkel valósíthassa meg ingatlannal kapcsolatos terveit.