1. Általános szabálynak mondható, hogy hitelkiváltó hitelt azon nagykorú, a bank számára elfogadható jövedelemmel rendelkezők személyek igényelhetik, akik a Bank adósminősítési, hitelbírálati feltételeinek megfelelnek.
2. Nem vehet részt a hitelkiváltásban olyan személy, aki a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján szerepel (korábbi nevén BAR listás). Akkor is, ha nem a kiváltandó hitele miatt szerepel a listán!
3. Amennyiben van házastársa/élettársa, úgy kötelezően bevonandó adóstársként neki is szerepelnie kell a hitelkiváltási ügyletben. Kivételes esetben, egyes bankoknál van arra lehetőség, hogy ő kimaradjon a hitelkiváltó hitel felvételéből.
4. Lehet szereplő a hitelkiváltásban olyan adóstársis, akit ugyan nem kötelező bevonnia, de nélküle nem, vagy nehezebben, esetleg csak rosszabb feltételekkel tudna megvalósulni a hitelkiváltási ügylet.
5. A hitelkiváltási hitelbírálat alapja a háztartás elfogadható jövedelme. A minél jobb minősítés elérése érdekében a kötelezően bevonandó szereplők mellett lehetőség van sok esetben fizetőképességet javító kezesbevonására. A gyakorlatban nagyon ritkán fordul ez elő, mert elvárás az ilyen kezessel szemben az, hogy az ő minden egyéb hitelét, háztartásának méretét, eltartottjainak számát is figyelembe véve önállóan is hitelképes legyen az általa megtámogatott hitelkiváltás tekintetében.
6. A fedezetül felajánlott ingatlanok tulajdonosai zálogkötelezettkéntvesznek részt a hitelkiváltási kölcsönügyletben.
7. Speciális eset, ha a hitelkiváltó hitel fedezetéül felajánlott ingatlanban, a földhivatali nyilvántartás szerint tulajdonjoggal nem rendelkező házastárs, ún. telekkönyvön kívüli tulajdonosként is szerepel a hitelkiváltási ügyletben (kötelezően bevonandó adóstárs szerepe mellett).

Gyakori eset, amikor a hitelkiváltást úgy kell megcsinálni, hogy a kiváltandó banki hitel melletti munkáltatói kölcsön vagy CSOK ill. korábban visszatérített ÁFA miatti magyar államkincstári bejegyzés megmaradhasson. A kereskedelmi bankok ragaszkodnak jelzálogjoguk első ranghelyéhez, kivéve a magyar állam vagy esetleg, ritkábban egy önkormányzat javára bejegyzett teher esetén, amit maguk elé engednek. Viszont fontos tudnia, hogy ha ezek bármelyike is szerepel az ingatlanán, akkor a kiváltandó bank is számol velük oly módon, hogy ezek nem eredetileg bejegyzett összegét, hanem aktuális értékét levonja az adható hitel összegéből. Volt olyan hitelkiváltási ügyletünk, ami pont emiatt nem tudott megvalósulni, mert a levont CSOK összegével már túl kevés lett volna a kiváltó bank által adható hitelösszeg. Ezek azok a bejegyzett jogok, amelyek elvileg maradhatnak, csak befolyásolják a hitelkiváltás keretében adható hitelösszeget.

Ezek mellett azonban vannak olyan bejegyzések, terhek is, amelyek önmagukban lehetetlenítik el a hitelkiváltást. Ilyen pl. a NAV javára bejegyzett végrehajtási jog. Mindegy ez esetben, hogy ezt magántartozás (pl. illeték meg nem fizetése vagy vagyonosodási vizsgálat miatt) vagy a vállalkozása tartozása miatt (pl. be nem fizetett ÁFA miatt) terhelte az adóhivatal az ingatlanára, ha ilyet talál a kiváltó bank, akkor egyből elzárkózik a kiváltástól addig, amíg ezt a tartozását nem rendezi.

Szintén ilyen eset, ha magánszemély adott Önnek kölcsön jelzálog fedezete mellett és az ő javára is be van jegyezve jelzálogjog. Ilyen típusú terhet eleve nem váltanak ki a kereskedelmi bankok a hitelkiváltás során, maximum adósságrendezés keretében, ennélfogva ezt is el kell takarítania az útból ahhoz, hogy a hitelkiváltásról egyáltalán el tudjon egyezkedni bármelyik bankkal.

Tehát a lényeg: ha van más teher az ingatlanon, akkor annak le kell onnan kerülnie a hitel kiváltás során vagy kivételesen, állami teher esetén, maradhat, de csökkenti az ingatlan terhelhetőségét.

Nem előírás a hitelkiváltás során az, hogy az eredeti, kiváltandó hitel futamidejénél rövidebb vagy hosszabb legyen az új hitel futamideje. Ennek meghatározása teljes egészében az új, hitelkiváltást biztosító bankon múlik.

A kiváltandó hitel futamidejénél hosszabb futamidő is igényelhető az új hitel esetén, ez akár 30 év is lehet.

Ezzel is csökkentheti a havi terheit, de így a hitel kondícióin nem javít. Mi ezt a legritkább esetben javasoljuk csak, akkor, ha biztosan számít valami fontos változásra, pl. fog kapni egy nagyobb összegű egyszeri bevételt és abból tervezi majd rendezni a hitelét, addig pedig szeretne a lehető legkevesebb havi teher mellett törleszteni.

E helyett mi azt szoktuk tanácsolni, hogy egy jobb kondíciójú hitelre történő hitelkiváltással rövidítse a futamidejét a lehető legnagyobb mértékben a korábbival azonos vagy hasonló törlesztő-részlet mellett, mert a hitel teljes költségét így tudja akár egészen radikálisan lefaragni. Helyenként olyan magas az így elérhető megtakarítás, hogy az még minket is meglep: egyik megvalósult esetünkben a régi kamat és az új kamat közötti hatalmas különbség azt eredményezte, hogy a futamidő lecsökkent 19 évről 12-re azonos törlesztő részlet mellett! S itt teljesen mindegy, hogy 25.000 Ft, 50.000 Ft vagy éppen 200.000 Ft a havi törlesztő, mert bármelyiket is szorozza be 84 hónappal, azaz 7 évvel, mindenképpen egy igen hatalmas összeg fog kijönni, ami színtiszta (kamat)költség különbség.

Ezzel a módszerrel is lehet csökkenteni a futamidőn, de így összességében nem biztos, hogy a hitel kondícióin javítunk, csupán a havi kiadásainkat csökkentettük (sok esetben persze ez az elsődleges cél). Érdemes azt a megoldást is áttekinteni, ahol egy jobb kondíciójú hitelre történő váltással rövidebb futamidő mellett hasonló marad a törlesztő részlet, mivel nyilván nem mindegy, hogy hitelünk 25, vagy esetleg már 10 év alatt visszafizethető.

A futamidő lehetséges hosszát elsősorban az Ön, valamint a hitelkiváltási ügyletben jövedelmet igazoló többi szereplő életkora határozza meg. Bankonként eltérő, hogy ha több szereplő van egy hitelkiváltási ügyletben, kinek az életkorával számolnak. Jellemző, hogy a szabályozásban meghatározott maximális életkortól el lehet térni, amennyiben megfelelő összegű életbiztosítást kötnek vagy a hitelkiváltási ügyletbe kezesként fiatalabb életkorú, elfogadható jövedelemmel rendelkező szereplő kerül bevonásra.

A devizahiteles válság előtt jellemzően a fiatalabb életkorú szereplő határozta meg a hitelkiváltó hitel futamidejének lehetséges hosszát, jelenleg a bankok felénél viszont az idősebb a mérvadó. Ennek elég komoly gyakorlati jelentősége van, mert pl. a 60 év feletti korosztály teljesen kiesik lehetséges adóstársként a jelzáloghitelek során, ami akkor lehet gond, ha a jövedelem vizsgálati szabályok miatt csak a szülei segítségével tudnának együttesen elegendő jövedelmet igazolni, nélkülük azonban nem áll össze elég jövedelem az ügylethez, így kiesik a hitelfelvétel lehetőségéből. Szerencsére ezt felismerte néhány bank és náluk még mindig a fiatalabbak határozzák meg a futamidő maximális hosszát.