Hitelkiváltás
Mi az a hitelkiváltás?
A hitelkiváltási célú hitel arra szolgál, hogy meglévő jelzáloghitelét, például lakáshitelét egy hitelkiváltó hitel segítségével kedvezőbbre cserélje.
Miért lehet értelme a hitelkiváltásnak?
A hitelkiváltás helyenként szükségszerű, mert a meglévő banknál nem tud véghezvinni valamilyen kívánt módosítást, pl. nem engedi ki a válófélben lévő házastársat a közösen felvett hitelből a bank, viszont egy másik örömmel veszi át akár egy szereplővel is a korábbi hitelt, máskor pedig valamilyen szempont miatt megéri átmenni egyik szolgáltatótól egy másikhoz. Hogy mik lehetnek ezek a szempontok, arról szól a következő bekezdés.
Melyek a hitelkiváltás lehetséges céljai?
A hitelkiváltással többféle szempontot, célt is lehet követni, melyek a következők lehetnek leginkább:
- a jelenlegi jelzáloghitel havi törlesztő maximális csökkentése alacsonyabb kamatozású hitelre való áttéréssel, vagy
- a jelenlegi jelzáloghitel futamidejének érzékelhető csökkentése az alacsonyabb kamat révén
- a hitel teljes futamidejére számított összes bankköltség optimalizálása
- kisebb kockázatú hitelre való áttérés (l. pl. végtörlesztés során felvett forinthiteleket)
- valamilyen jogi kérdés rendezése (ha pl. családon belüli kivásárlás csak így oldható meg)
- meglévő banknál a jelzáloghitelen nem keresztülvihető változtatás szükségessége (pl. nem engedi ki a meglévő bank a két bevont ingatlan fedezet egyikét)
- a fennálló hitelen felül újabb hiteligény felmerülése (ha a meglévő bank nem enged be maga mögé újabb bankot egy második hitellel, ő maga pedig nem akar többet adni)
Milyen lehetőségek állnak rendelkezésre a piacon hitelkiváltás céljából?
Túlzás lenne azt állítani, hogy összetörik a bankok magukat azért, hogy egymástól átvegyék az ügyfeleket, de azért mindig akadt olyan szereplő a piacon az elmúlt években, amelyik kifejezetten arra specializálódott, hogy más banknál jól fizetett hiteleket átvegyen, hitelkiváltást biztosítson, azaz refinanszírozzon. A hitelkiváltás magyarázata az volt mindig a részükről, hogy sokkal biztonságosabb úgy átvenni egy ügyfelet, ha már látszik a hitelmúltja, mint egy olyannak hitelt adni, akinél semmi előzmény nincsen.
A hitelintézetek gyakorlata a hitelkiváltás során
Ha csoportosítani akarjuk a bankokat ill. a hitelkiváltási célú hiteleiket, akkor három eltérő csoportot tudunk megkülönböztetni:
- semmilyen speciális hitelkiváltó terméke nincsen. Akár lakáshitelt, akár szabad felhasználású hitelt csak és kizárólag a saját szabad felhasználású hitelével tud kiváltani. Az ilyen bankoknál jellemzően emiatt nem éri meg hitelkiváltást végezni. Ugyanis nagyon ritka az olyan eset, amikor az ő szabad felhasználású hitelük kondíciója lényegesen jobb, mint a kiváltandó bank vásárlási hitelének kondíciója. De még ha ez fenn is áll, akkor is szinte biztos, hogy a következő két csoport valamelyikénél jobb ajánlatot lehet találni.
- lakáscélú hitelre a saját lakáscélú hitelével, szabad felhasználású hitelre a saját szabad felhasználású hitelével biztosít hitelkiváltást. Fontos, hogy támogatott lakáscélú hitelt semelyik bank sem tud egy másik támogatott lakáscélú hitellel kiváltani, csak és kizárólag a saját piaci lakáshitelével. Vagyis amikor lakáshitel kiváltásáról van szó, akkor elsősorban a piaci kamatozású lakáscélú vagy szabad felhasználású hiteleknél jöhet ez szóba. Az általános gyakorlat szerint akkor is jogilag szabad felhasználású lesz a hitele, ha arra a kiváltó bank a saját lakáscélú kondícióját adja meg. Hogy ilyen is van? Igen, létezik és nagyon érdemes rá odafigyelni, mert sok múlhat rajta a hitelkiváltás során.
- végül vannak azok a bankok is, amelyek kifejezetten hitelkiváltási célú termékkel vannak jelen a piacon. Mitől lesz egy jelzáloghitel kifejezetten hitelkiváltó hitel? Nos, sok mindentől lehet az.
- a) Részben adódhat ez az árazásából.
Az erre a területre specializálódott bankok többek között akkor tudják átvenni más bankok hiteleit, ha annál kedvezőbb árazást biztosítanak. Erre van is lehetőségük, hiszen azt vallják, hogy egy megfelelő hitelmúlttal rendelkező ügyfél számukra alacsonyabb kockázatot jelent, mint egy teljesen ismeretlen új hitelfelvevő. Ez banki nyelven azt jelenti, hogy az alacsonyabb kockázat alacsonyabb kamatot tesz lehetővé a hitelkiváltás során. Volt rá példa, hogy ilyen célú hitelre alacsonyabb kamatot kínált egy bank, mint amit a nála jelentkező lakásvásárlási hitelt keresőknek adott! Ez ugyan extrém eset volt, de általában igaz az, hogy a saját lakáscélú hiteleik kamatát adják meg hitelkiváltás esetén is. Esetleg valamilyen speciálisat, valahol a saját lakáscélú és szabad felhasználású hiteleik kamata között, de mindenképpen kedvezőbbet annál, mint amit egy új szabad felhasználású hitelnél kínálnak.
- b) Fedezeti hányad
A 2010-2011-ben született hitelezési előírások maximalizálták új hiteleknél az ingatlan forgalmi értékének 80%-ában a felvehető hitelösszeget, de a hitelkiváltásokra ez nem terjed ki, tehát ezeknél az ügyleteknél gyakorlatilag a kiváltó bankra van bízva, hogy meddig megy el finanszírozási hányadban.
- c) Hitelmúlt
Mivel a bankok, tanulva a 2008-as válságból, egyre inkább csak a jó ügyfeleknek szeretnének a jövőben hitelt nyújtani, ezért csak azok hitelkiváltási szándékát fogadják örömmel, akiknek a korábbi hitelen tanúsított fizetési magatartása pozitív. Késedelmes hitel kiváltására a legtöbb banknál nincsen lehetőség. Hogy néz ki ez a gyakorlatban? Minden banknál van egy bizonyos tűréshatár, ameddig jónak minősül a hitelmúlt. Egy jelzáloghitel rendszerint több évtizedre szól, s ez alatt könnyen előfordulhat időnként törlesztési késedelem. Általában 30 napon belül még megfelelőnek számít, azaz, ha a hitelmúltja során nem volt 30 napot meghaladó késedelem. Számít az is, hogy csak a törlesztő egy része vonatkozásában volt-e csúszás vagy egy teljes törlesztő maradt-e el.
60 napon túli késedelem viszont mindenhol abszolút kizáró ok jelenleg. Még inkább így van akkor, ha valaki rákerült bármilyen egyéb hitele folytán a negatív adóslistára (ehhez 90 napon túli tartozást kell felhalmozni legalább a mindenkori minimálbér másfélszeresének megfelelő összegben), ami szintén abszolút kizáró ok, semmilyen körülmények között sem lehet ilyenkor kiváltást végigvinni. Vagyis egy rosszul fizetett hitelkártya vagy diákhitel teljesen kizárhatja a jelzáloghitelének kedvezőbbre cseréléséből, ezért is érdemes a kisebb hitelek pontos fizetésére ugyanolyan figyelmet fordítania!
- d) Jövedelem vizsgálat
Az első két csoportba tartozó bankoknál a szokásos, más típusú hiteleknél megszokott feltételeket kell teljesíteni jövedelem oldalon ahhoz, hogy pozitív hitelbírálat szülessen. Nem feltétlenül van ez így a kiváltásra specializálódott bankoknál, mert számukra a megfelelő hitelmúlt az elsődleges bizonyíték és bár vizsgálnak ők is jövedelmet, jó hitelmúlttal ellensúlyozni lehet akár azt is, hogy ha az igazolt jövedelem nem lenne teljesen elegendő.
Hogyan működik a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás sok tekintetben hasonló a többi hitel felvételéhez, de vannak azért sajátosságai. Ezek közül szedtünk össze néhányat az alábbiakban:
- mint minden más hitelnél, a hitelkiváltás esetében is felbecsülik az ingatlant és bekérik a jövedelem igazolására szolgáló dokumentumokat. Ezeken túl kérik igazolni a megfelelő hitelmúltat és a fennálló tartozás összegét.
- amennyiben az új bank pozitívan bírálta el a hitelkérelmét, jön a szerződéskötés, majd a folyósítás.
- a folyamat végén a kiváltó bank a kiváltott banknak utalja el közvetlenül a hitelkiváltásra szolgáló összeget. Tehát a pénzmozgás nem Önön múlik (sajnos voltak, akik visszaéltek a bizalommal), hanem az új bank fogja magát és közvetlenül elutalja az új hitel összegét a régi banknak.
- ha jól fizető ügyfélként kíván távozni a bankjától, akkor számítson rá, hogy meglévő bankja nem lesz túlságosan készséges (tisztelet a kivételnek). Mivel törvényi kötelessége lezárnia az Ön hitelét, ezért előbb-utóbb célt lehet kérni, de menet közben lesz jó néhány egyeztetni való a két bank között a hitelkiváltással kapcsolatban (pl. sokszor nem fogadják el egymás nyomtatványait és igazolásait).
- a hitelkiváltáshoz nem kis türelem és utánjárás szükséges, mert az egyik legbonyolultabb hitelfajta. Erre jobb előre lélekben felkészülnie, mert alig-alig akad a hitelkiváltás során teljesen sima, zökkenőmentes folyamat, még makulátlan hitelmúlttal rendelkező ügyfelek esetében is!
Mi mindezek ellenére is úgy látjuk, hogy nagyon megéri 2-3 évente szétnézni a piacon, mert szinte biztos, hogy ennyi idő alatt jött ki olyan termék, ami valamely paraméterében jobb a meglévőnél. Innentől kezdve pedig már csak azon múlik a hitelkiváltás, hogy kellően jobb, vonzóbb-e az alternatíva, mint a meglévő? Ha igen, akkor érdemes belevágnia a kiváltásba. Az Okoshitel foglalkozik kiváltási célú hitelekkel is. Bár sok bank sokféle termékét láttuk már a gyakorlatban is működni, mégis tanulunk mind a mai napig minden ügyletünkből, különösen kiváltások esetében.
Igényeljen hitelkiváltó hitelt most!
Másra van szüksége? Nézze meg a többi elérhető hitel típust is!: